国际金融电子化法律问题论纲
——以银行业为例
黄忠*
（西南政法大学，重庆400031）
[摘 要]：在全球化和信息化的推动下，国际金融呈现出新的特点．电子化下的国际金融与传统的国际金融有着明显的区别，因而也产生了诸多新的问题，如何认识这些问题，并以一种国际化的思维解决之，应当成为国际金融学研究的重点．
[关键词]：国际金融电子化 问题 建议
二战以来，在金融全球化的浪潮的推动下，加上一电子计算机为核心的信息技术的广泛应用，金融电子化已经成为当代国际金融发展的基本趋势。电子化下的国际金融区别于传统的金融业，因而针对传统金融业所设计的法律会不能完全适用。国际金融电子化在其发展中面临着许多新的问题。本文将从历史和比较法的角度简单的对此问题予以分析。
一、国际金融电子化的发展简史
各国的金融电子化发展之路是不同的。大体而论，国际金融电子化的发展经历了三个阶段。[1]
第一阶段，金融机构间的电子联网，其标志为1973年美国将以电话、电报手段建立起来的“联储电划系统”改建为电子化的“联储电划系统”。即建立起联邦储备银行间清算服务的电子计算机系统。随着计算机在银行间的应用，银行已经在一定程度上将现钞、票据流动而转化为计算机网络中的信息流动。这种以电磁信息形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被称为电子货币。电子货币的出现使传统的以有形货币为调整对象所建立起来的金融法律规范受到挑战。
第二阶段，金融机构进入国际互联网（Internet）。1992年国际互联网协会建立，网上商业活动增多，银行开始进入国际互联网增多，在国际互联网设置网点，进行咨询服务、促销宣传、提供金融市场信息（股票、债券以及其他投资衍生工具市场价格），为用户进行网上金融证券投资提供便利。
第三阶段，网络虚拟银行的建立。1995年11月在美国亚特兰大设立第一家网络银行，该银行在24小时之内提供银行业服务，包括储蓄、转帐、信用卡、证券交易、保险和公司财务管理等业务。 目前，电子化已是西方发达国家金融业务运作的主要方式。
就中国以言，其发展也呈现出类似的过程。[2]所以我们可以从国际金融电子化的三个发展阶段中得出以下结论：金融电子化的发展一方面取决于金融业对信息技术的要求：另一方面也受制于信息技术本身的发展水平。进而，著者认为要加快国际金融电子化进程就必须大力发展以电子计算机为主导的信息技术。
二、电子化的国际金融与传统国际金融的比较
要认清电子化下的国际金融的性质，有必要对电子化的国际金融与传统国际金融作一比较分析。
国际金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式：[3]
首先，它用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。
其次，它使金融业从单一的信用中介发展成为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的国际金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融"超级市场"。
再次，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。
最后，它使银行业务的重点从存、贷款转向了提供金融服务和信息服务，从而让银行的收入结构也发生了根本性的变化。即：银行以传统的存、贷款利息作为主要收益来源的局面，将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。
三、国际金融电子化所面临的几个重要问题
（一） 安全问题
国际金融电子化意味着金融企业的内部网络间接或直接接入因特网。任何开立网上交易帐号的人，都有机会利用技术手段获取内部信息，或者供给金融网络，从而造成重大的损失乃至产生交易网络瘫痪的严重后果。随着系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达７５亿美元。中国的因特网服务提供上、证券公司及银行业也多次被黑客攻击。
就目前来看，国际金融电子化的安全问题主要包括两个方面：一是网上委托的技术系统被攻击、入侵、破坏，导致网上交易无法进行；二是委托指令、客户资料以及资金数据等被盗或被篡改，甚至造成资金的损失。[4]为有效地防范以上问题的出现，首先需要加强技术控制，另外也要加强立法和司法。
（二）管辖权问题
因特网是面向世界，无处不在的网络，全球各地的人都可以按一定的规则加入进来。电子化下的国际金融业的客户可以根据既定的协议，访问世界各地的金融机构的站点，而金融机构也因此可以为世界各地的客户提供服务。国际金融的这种跨国界的运作方式，也跨越的各国的法律和金融法规。其中一个最大的问题就是管辖权的确定问题。比如，中国客户登陆美国的一家银行，成为美国该家银行的网上客户，那该银行是否要受中国金融法的管制？
目前，各国还未有专门针对网络银行的法律法规，对跨国电子金融交易的司法管辖问题也未见一致。[5]
（三）信用问题
国际金融业中一个普遍存在的问题是欺诈。欺诈人以银行客户的名义，向客户的银行发出一箱支付命令，指示从客户的账户中划拨一笔款项到受益人的账户。这个受益人就是欺诈人或其同伙。
如何防范金融欺诈，在票据资金划拨中，核证问题可以简化为核对签字盖章。但在电子资金划拨中却无法使用此方法。另外，在没有找到欺诈人或欺诈人无力赔偿时，那应给有谁来承担这个损失？[6]这也需加以研究。
（四）主体问题
国际金融电子化的一个重要方面就是实现货币电子化。从而使银行从堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）中解放出来。而这种解放的同时也带来了很多问题。关于电子货币的发行主体的范围界定便是一个。
当下，对此的看法未尽一致。在美国，对于结算服务提供者的范围是以联邦ＥＦＴ法和各州的法律为基础的。即是在实施一定的条件下，允许广泛地参与者加入电子货币发行主体的行列。在欧洲大陆各国，以加强金融监管为目的，电子货币的发行主体原则上限制于金融机构，并将此作为金融监管的对象。在中国，信用卡的发行限定在商业银行，并要受制于央行的监管。因而一个迫切的问题是如何协调各国的规定。[7]
（五）其它问题
国际金融电子化是一个系统工程。除上述问题外，国际金融电子化的发展还面临以下问题；信息技术本身的改进问题，技术人才的培养问题，各国的立法协调问题以及各国的司法协助等问题。[8]
四、有关的建议
由于笔力所限，著者仅从宏观角度对上述问题的解决提出以下建议。
(一) 加强信用法制建设
信用是一个多视角、多范畴的概念，既然它是一个法学概念，就应该在理论和立法上不断完善它，因此完全有必要加强信用法制的建设。
加强信用法制建设，为国际金融的电子化发展创造良好的法律环境十分重要。要继续完善立法，强化执法，对关乎市场经济建设的法律法规要制定好、执行好。《合同法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《反不正当竞争法》、《商标法》、《专利法》等都是十分重要的市场法。
这里还要提一下的是，要强化电子合同的立法和执法建设。对电子合同的规范是电子商务法最为重要的部分，也是电子商务信用机制建设不可或缺的内容。狭义的电子合同法主要包括电子合同的订立、履行、代理等总则性规定及各类合同的特殊规定，亦涉及少量管辖问题；广义电子合同法除包括狭义电子合同法的内容外，还应包括电子合同涉外管辖（连结点的确立等）问题、电子签名与电子认证等。此处所说的电子合同法从狭义。由于虚拟化的操作，电子合同关系的主体通过电子手段来设立、变更、终止合同，因此必须在保证电子手段技术本身安全、准确的基础上进一步确定终端用户的收、发、转行为的标准。特别需要指出的是应当明文规定电子合同要约与承诺的构成要件，对电子错误、电子监控等亦应以法律明文规定为宜。电子合同法的一个重要特征就是实体法中包含了少量程序法条款，主要是合同的管辖问题，建议以法律形式明文规定电子合同交易中的“场所”等问题。通过电子合同，在源头上保证电子交易行为的信用度是当前的主流思潮。
（二）建立完善电子银行业务法。
各国都要建立一套完善的电子银行业务法。
首先要制定《电子银行法》。《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范，应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定。
其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范。对此，应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验，制定符合各国国情的《电子签名法》。
再次是《电子资金划拨法》。虽然电子资金划拨与票据交换都属资金收付，但是如上所述，由于二者的当事人不尽相同，法律关系也不尽相同，并且票据是一种无因的可流通的有价证券，而电子资金划拨中电子化的票据既非无因证券，也不具有流通性，从而根本丧失了票据的特性，所以应当制定独立的电子资金划拨法。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。[9]
（三）完善监督系统
完善监管体系的意义在于能够及时发现并惩戒不诚实的行为。国家可以对数据交换、电子化交易等进行有效的监管，在国际金融电子化下，由于很多电子商务企业在Internet上进行交易，国家基于对电信通信信道的监管权而同时可以对Internet上的电子交易进行监管。
转发市建设交通委市发展改革委市规划局市国土房管局市财政局拟定的天津市新建住宅配套非经营性公建建设和管理办法的通知
天津市人民政府办公厅
转发市建设交通委市发展改革委市规划局市国土房管局市财政局拟定的天津市新建住宅配套非经营性公建建设和管理办法的通知
津政办发 〔2012〕29 号
各区、县人民政府，各委、局，各直属单位：
市建设交通委、市发展改革委、市规划局、市国土房管局、
市财政局拟定《天津市新建住宅配套非经营性公建建设和管理办
法》已经市人民政府同意，现转发给你们，自2012年5月1日起施
行。
天津市人民政府办公厅
二〇一二年三月十四日
天津市新建住宅配套非经营性
公建建设和管理办法
第一条 为规范我市新建住宅配套非经营性公建的建设和管
理，科学合理配置和建设公共服务设施，保障居住区服务品质，
根据有关法律法规规章和技术标准，制定本办法。
第二条 新建住宅配套非经营性公建是新建住宅项目中必须
控制以保障民生需求、居民生活必需的公共服务设施，主要包括：
教育、社区医疗卫生、文化体育、社区服务（含菜市场）、行政
管理和市政公用等六类公共服务设施。配套非经营性公建按居住
区、居住小区、组团三级配置。
本办法所称开发建设单位包括房地产开发企业和示范小城镇
投融资建设公司等。
第三条 本办法适用于本市新建住宅配套非经营性公建建设、
移交和配套费收支管理等相关活动。
第四条 市建设行政主管部门负责本市新建住宅配套非经营
性公建建设管理工作。
区县建设行政主管部门按照本办法规定负责辖区内新建住宅
配套非经营性公建的建设和相关管理工作。
发展改革、财政、规划、国土房管和审计等部门按照职责分
工，依法做好相关管理工作。
第五条 各区县建设行政主管部门负责本区域内以下新建住
宅配套非经营性公建建设和管理工作：
（一）负责监督辖区内由开发建设单位实施的新建住宅配套
非经营性公建项目的建设，组织实施移交等工作；参与辖区内新
建住宅配套非经营性公建的修建性详细规划方案论证。
（二）负责提出辖区内独立选址非经营性公建项目年度建设
建议计划，组织项目前期工作并负责建设投资计划申报；负责组
织辖区内独立选址的非经营性公建设施建设。
（三）负责与开发建设单位签订天津市新建住宅配套非经营
性公建建设合同，向开发建设单位开具新建住宅准许交付使用非
经营性公建配套证明。
（四）负责辖区内新建住宅配套非经营性公建配套费（以下
简称公建配套费）的征收。
（五）负责辖区内非经营性公建统计工作。
（六）法律法规规章规定的其他工作。
第六条 新建住宅配套非经营性公建，应按照统筹平衡、规
模适度、功能齐全、区位合理的原则，根据我市居住区公共服务
设施配置标准进行规划设计。
各级配套非经营性公建，应与同一街区内的房地产开发项目
整体选址、整体出让或划拨。
第七条 规划主管部门在下达居住用地规划条件或选址意见
时，应明确配套非经营性公建的名称和规模要求。
国土主管部门应将配套非经营性公建建设、移交等内容，作
为土地使用条件，在发布土地使用权出让公告时予以公布。
开发建设单位在参与土地招标、拍卖、挂牌出让竞标活动时，
应充分考虑配套非经营性公建建设成本，自主报价。
第八条 同一街区内结合住宅建设的非经营性公建建设用地
依住宅性质采取出让或划拨方式供应。未与住宅项目处于同一街
区且独立选址的非经营性公建建设用地采取划拨方式供应。
在国有土地使用权出让合同或划拨决定书中应当明确土地受
让人应承担的配套非经营性公建建设和移交义务。
第九条 建设行政主管部门、发展改革部门在审批（核准、
备案）住宅项目时，要明确配套非经营性公建的投资和建设规模。
第十条 开发建设单位在报批修建性详细规划或总平面设计
方案时，应当在规划设计文件和总平面图中标明配套非经营性公
建性质、名称、位置和规模等内容。
规划主管部门在审批修建性详细规划方案前，应就规划方案
征求建设行政主管部门书面意见，并反馈采纳情况后批复修建性
详细规划方案。
开发建设单位应依据土地使用权出让合同或划拨决定书约定
的非经营性公建建设义务以及规划主管部门批准的修建性详细规
划或总平面设计方案，编制房地产项目开发建设方案，并报市建
设行政主管部门备案。
第十一条 开发建设单位与区县建设行政主管部门依据批复
的修建性详细规划或总平面设计方案和经备案的房地产项目开发
建设方案签订天津市新建住宅配套非经营性公建建设合同，合同
中应载明非经营性公建项目名称、位置和建设规模，以及建设标
准、开竣工日期、交付使用条件、设施移交等事项。
开发建设单位应按照合同约定按期完成配套非经营性公建建
设，并将合同履行情况报告区县建设行政主管部门。
第十二条 新建住宅配套非经营性公建应与住宅项目同步规
划设计、同步配套建设、同步交付使用。
新建住宅配套非经营性公建不得销售，建成后应无偿进行移
交。
第十三条 新建住宅项目应当按照本办法规定要求配建齐全
非经营性公建。
未按照本办法规定要求配建齐全非经营性公建的新建住宅项
目，应当按规定标准向区县建设行政主管部门缴纳公建配套费。
第十四条 公建配套费按照住宅建筑面积每平方米70元标准
收取。公建配套费收费标准的调整由市建设行政主管部门提出，
经市价格、财政主管部门研究审核，报市人民政府批准后执行。
第十五条 公建配套费属于行政事业性收费，应纳入区县级
财政预算，实行“收支两条线”管理。本着"区（县）征收、区
（县）使用"原则，收入全额上缴区县级国库，支出由区县财政
部门核拨。
区县建设行政主管部门依据与开发建设单位签订的天津市新
建住宅配套非经营性公建建设合同，向开发建设单位开具缴款通
知书，同时将缴款通知书抄送市建设行政主管部门。区县建设行
政主管部门会同区县财政部门应按月向市建设行政主管部门和市
财政部门报送公建配套费收缴情况。
开发建设单位应在申领建筑工程施工许可证前一次性足额缴
纳公建配套费。各级建设行政主管部门在发放新建住宅项目建筑
工程施工许可证时，应查阅开发建设单位与区县建设行政主管部
门签订的天津市新建住宅配套非经营性公建建设合同及公建配套
费缴费证明。
第十六条 公建配套费支出实施审批管理。所收费用统筹用
于独立选址非经营性公建设施建设和管理费用，不得超范围使用。
区县建设行政主管部门应于每年10月30日前，将下年度独立
选址非经营性公建项目建设建议计划报送市建设行政主管部门，
市建设行政主管部门会同市财政部门确定下年度全市非经营性公
建建设计划。
市建设行政主管部门依据年度非经营性公建建设计划和各区
县建设行政主管部门上报的项目申请，下达非经营性公建项目建
设投资计划，区县建设行政主管部门根据下达的建设投资计划向
区县财政部门申请核拨公建配套费。区县财政部门根据市建设行
政主管部门下达的非经营性公建项目建设投资计划向区县建设行
政主管部门拨付建设资金。
第十七条 市审计部门、财政部门、建设行政主管部门应当
对各区县公建配套费收缴和使用情况进行监督检查。
第十八条 公建配套费不得随意减免，国家和市人民政府有
规定的，从其规定。
第十九条 纳入出让或划拨用地范围内的非经营性公建，由
开发建设单位按照天津市新建住宅配套非经营性公建建设合同以
及规划主管部门批准的修建性详细规划方案或者总平面设计方案
要求投资建设，建成后无偿向区县有关部门移交。
独立选址的非经营性公建，由区县建设行政主管部门使用公
建配套费投资建设，建成后无偿向区县有关部门移交。
示范小城镇配套的非经营性公建，由开发建设单位实施统一
建设，建成后无偿向区县有关部门移交。
新家园居住区范围内的非经营性公建的建设按照《天津市新
家园居住区建设管理暂行办法》（津政办发〔2007〕64号）执行。
第二十条 住宅开发项目依法转让的，配套非经营性公建建
设义务一并转移。项目受让方应在受让项目后15日内持转让有效
证明文件到区县建设行政主管部门办理天津市新建住宅配套非经
营性公建建设合同变更手续。
第二十一条 在核发新建住宅准许交付使用非经营性公建配
套证明前，区县建设行政主管部门应对住宅配套非经营性公建进
行实地核查。
对按合同约定完成非经营性公建建设且符合交付标准的开发
建设单位，区县建设行政主管部门在受理申请5个工作日内核发
新建住宅准许交付使用非经营性公建配套证明。
对未按合同约定履行义务的开发建设单位，区县建设行政主
管部门下发整改通知书，限期整改。
非经营性公建交付标准由市建设行政主管部门会同有关部门
另行研究制定。
第二十二条 配套非经营性公建参照我市直管公产房屋相关
规定办理产权登记，由所在区县房屋管理部门实施统一管理。
开发建设单位应在取得新建住宅准许交付使用非经营性公建
配套证明3个月内、区县建设行政主管部门自行组织建设的非经
营性公建应在取得竣工验收备案3个月内，并办理完毕房地产权
证后，完成配套非经营性公建移交。
区县建设行政主管部门应组织有关单位及时办理移交手续，
同时组织各相关部门和接收单位与开发建设单位及时签订移交接
管协议。
接收单位自移交接管协议生效之日起承担非经营性公建的相
关管理责任。
第二十三条 取得新建住宅准许交付使用非经营性公建配套
证明的房地产开发项目，开发建设单位应当按照规定的非经营性
公建交付标准进行移交，接收单位不得违反规定增加接收条件。
第二十四条 住宅配套非经营性公建应按照规划设计用途使
用，不得挪作他用。建设、使用单位不得将住宅配套非经营性公
建出租、出售或抵押。
第二十五条 本办法自2012年5月1日起施行，至2017年4月
30日废止。市物价局、原市建委、市财政局《关于印发〈天津市
住宅建设非营业性公建配套费管理办法〉的通知》（津价房地字
〔1997〕96号）同时废止。
附件：新建住宅配套非经营性公建范围表
天津市城乡建设和交通委员会
天津市发展和改革委员会
天 津 市 规 划 局
天津市国土资源和房屋管理局
天 津 市 财 政 局
二 〇 一 二 年 二 月 十 五 日
